РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА
цель, этапы и расходы

Консультанты по финансам, наставники и коучеры, обучающие людей тому, как стать богатыми, рекомендуют раз и навсегда отказаться от кредитов, так как проценты по ним забирают слишком большие деньги, которые можно было бы грамотно инвестировать и получать прибыль.

Но бывают ситуации, когда без кредита не обойтись. В нашей стране, согласно данным статистики, кредиты имеют больше половины населения, больше 70% из них имеют больше одного кредита (непогашенного), а количество просрочек и общая задолженность растет из года в год. Поэтому такая услуга, как рефинансирование кредитов, начинает активно развиваться.

Рефинансирование кредита – это получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в новом.

Рефинансирование кредитов получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков.

Многие клиенты часто путаются в понятиях рефинансирование и реструктуризация. Это совершенно разные понятия, поскольку реструктуризация долга это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование выдача совершенно нового кредита в прежнем или новом банке.

Рефинансирование кредита применяется в случае изменения рыночных условий и значительного снижения ставок по кредитам. Наиболее целесообразно идти на рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают выгоду от снижения ставки.

Ставка рефинансирования — это размер процентов в годовом исчислении, подлежащий уплате ЦБ за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным организациям. Именно от нее зависят ставки банков по кредитам и депозитам. Банки привлекают депозиты по ставке чуть ниже ставки рефинансирования, а кредиты - под процент, превышающий ее.

В период кризиса кредиты стоят дорого. С помощью завышенных процентных ставок банки пытаются компенсировать свои убытки и снизить риски. Кризис миновал, а высокие проценты многие заёмщики продолжают платить. Рефинансирование позволяет заёмщикам понизить стоимость кредита, объединить несколько займов в один, сократить сроки выплат.

Например, 2 года назад клиент банка взял кредит под 15% годовых. За 2 года погашено 30% долга. В новом году процентная ставка по кредитам в этом же банке снизилась с 15% до 12%, но по старым кредитам осталась прежней. Клиент может воспользоваться программой рефинансирование кредита, оформив новый заем под 12%. За счет нового кредита погашаются остатки долга по старому займу, и далее он выплачивает кредит с процентной ставкой 12% годовых. Ежемесячная сумма по процентам заметно снижается.

Далеко не редки ситуации, когда заемщики оформили большое количество займов, и не в состоянии справиться с нагрузкой. Рефинансирование кредита – это выход из критического положения заемщика, но не решение проблемы в целом.

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это получение нового займа в этом же или другом банке для погашения предыдущего займа. Условия по новому займу являются более выгодными, чем условия по предыдущему. Разница в условиях обеспечивает выгоду клиента.

Перекредитоваться возможно практически в любом крупном банке. Чаще всего заемщики осуществляют рефинансирование ипотеки, реже - автокредитов и потребительских займов. Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование.

Несмотря на то, что сегодня программы рефинансирования кредитов есть в большинстве банков, желающих перекредитоваться по-прежнему мало. Причины и в незнании, и в боязни ошибиться, и в банальной лени.

ЦЕЛЬ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ КРЕДИТА

При рефинансировании, заемщик преследует следующие цели:
- получить новый кредит по более низкой ставке, тем самым снизить расходы;
- изменить плавающую ставку на фиксированную;
- изменить валютный кредит на ипотеку в рублях и наоборот;
- продлить срок кредитования;
- увеличить сумму кредита;
- собрать несколько займов в один;
- заменить банк, если клиент им недоволен.

Рефинансирование кредита под более низкий процент. Зачем выплачивать высокие проценты по большому кредиту, когда этот же или соседний банк выдает новые кредиты под более низкий процент. Рефинансироваться в этой ситуации просто необходимо.

Рефинансирование с изменением валюты кредита. В том случае, если платить валютный кредит станет выгоднее, чем рублевый, или наоборот, можно перекредитоваться, изменив валюту кредита.

Рефинансирование кредита с целью продления его срока. Полная или частичная потеря дохода заемщика вызывает затруднения с погашением ежемесячных платежей по кредиту. В таких случаях банки стараются идти навстречу своим клиентам, предлагая рефинансировать оставшуюся часть кредита на более длительный срок. Увеличение срока кредита приводит к уменьшению суммы ежемесячных платежей, тем самым облегчая нагрузку на бюджет заемщика.

Рефинансирование с целью увеличения суммы кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял ипотечный кредит на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.

Объединение нескольких кредитов в один облегчает процедуру гашения и экономит время.

Поводом для рефинансирования может стать недовольство заемщика банком, в котором оформлен действующий кредит. Клиент может быть не удовлетворен сервисом кредитной организации, размером ежемесячных комиссий или профессионализмом сотрудников банка. Выбрав на свое усмотрение другой банк, заемщику остается лишь убедиться на предмет наличия в нем действующих программ рефинансирования кредитов и ознакомиться с их условиями.

ДОКУМЕНТЫ ДЛЯ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ КРЕДИТА

Для рефинансирования кредита заемщики должны предоставить в банк целый пакет документов. Как правило, сюда входят все документы, необходимые для оформления обычного займа: паспорт, копия трудовой книжки, справка о доходах. Одновременно с этим, новый кредитор потребует пакет документов по старому рефинансируемому кредиту. Для этого нужно иметь на руках договор, на основании которого был выдан займ, предоставить информацию о непогашенной сумме, наличии задолженностей и данные о просрочке.

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика оценивается банком, как и при обычном кредитовании. Также берется во внимание кредитная история заемщика. Таким образом, наличие просрочек по выплатам будет наиболее вероятным фактором отказа в предоставлении нового займа.

У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.

ЭТАПЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ КРЕДИТА

Процедура перекредитования более проста и выгодна в том случае, когда она осуществляется внутри одного банка. То есть новый заем оформляется в том же банке, где был оформлен предыдущий. Для внутреннего перекредитования банки упрощают процедуру: не приходится, например, собирать весь пакет документов. Кроме того, многие банки не берут со своих клиентов комиссию за оформление нового кредита при рефинансировании. Не приходится заключать и новый страховой договор. В общем, внутри банка процедура перекредитования оказывается удобной и быстрой. Но если у другого банка более привлекательные условия, стоит заняться арифметикой и подсчитать, что в итоге будет выгоднее — остаться в старом банке или уйти в новый.

Процедура рефинансирования кредита регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ее ключевые этапы (обозначим банк, в котором имеется кредит, как Банк А, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться, как Банк В).
Этап №1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк В, получает предварительное согласие на рассмотрение своей заявки.
Этап №2. Сбор установленных документов для рефинансирования кредита и подача их в Банк В.
Этап №3. Банк В рассматривает заявку и принимает решение о возможности рефинансирования долга по кредиту.
Этап №4. Заемщик предупреждает Банк А о своем намерении провести досрочное погашение кредита (согласия Банка А не требуется).
Этап №5. Заемщик подписывает с Банком В кредитный договор и новый график погашения.
Этап №6. Банк В выдает кредит, в большинстве случаев путем перечисления суммы на погашение долга в Банк А. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком.
Этап №7. Заемщик получает в Банке А справку о том, что кредит полностью погашен и долг по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк В в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование.
Этап №8. Если кредит был залоговым, то Банк А снимает арест с залогового имущества.
Этап №9. Заемщик подписывает с Банком В договор залога (ипотеки).
Этап №10. Банк В накладывает на залоговое имущество свой арест.
Далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.

Если же у должника имеется просрочка по платежам, то нет абсолютно никакого смысла просить в банковской организации еще один кредит. «Скрытое» рефинансирование допускается, если долг будет оформляться на родственников или друзей.

Тем не менее в данном случае заемщик должен учесть, что это возможно лишь с их согласия и средства за кредит будет возвращать все равно только он, хотя юридически ответственность за полученный заем будет лежать и на родственнике (знакомом).

РАСХОДЫ НА РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА

При выборе нового кредита заемщику необходимо узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2%. Следует также выяснить, взимает ли его прежний банк штраф за досрочное погашение кредита.

Заемщик должен выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если действует, то только после его окончания можно рефинансировать кредит. Если в кредитном договоре на досрочное погашение прописан запрет, перекредитоваться не получится.

Нужно внимательно изучить новую сделку и быть готовым к новым комиссиям и расходам:
- сбор за рассмотрение заявления в новом банке;
- сбор за открытие и ведение ссудного счета в новом банке;
- сбор за выдачу кредита;
- оценка рыночной стоимости объекта недвижимости;
- заключение нового договора страхования;
- нотариальное оформление договора;
- государственные пошлины за регистрацию прекращения залога в пользу первого кредитора и новая регистрация залога в пользу нового кредитора.

При рефинансировании кредита необходимо сопоставить затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Расходы можно значительно снизить, если обратиться по поводу перефинансирования в тот же банк, который изначально выдал кредит. К сожалению, большинство банков неохотно снижают процентные ставки по оформленным ранее договорам, поскольку это отрицательно сказывается на показателях доходности.

Плюсы и минусы рефинансирования

Большим плюсом рефинансирования кредита является существенное понижение процентной ставки и изменение других условий (например, срока). При этом оплата по долгам становится более удобной и менее обременяющей.

Наиболее эффективно рефинансирование в отношении крупных долгосрочных кредитов – например, ипотечных. Перефинансирование целесообразно при существенной разнице в кредитных ставках текущей и будущей ссуды. Например, рефинансирование кредита на сумму два миллиона рублей, взятого на тридцать лет, с двенадцати до девяти процентов годовых позволит сэкономить 4480 рублей в месяц, а за тридцать лет – порядка 1,5 млн рублей.

Однако при этом есть и ряд минусов:
Нужно будет заново пройти процедуру оформления.
Возможны дополнительные расходы в виде различных комиссий банка, страхования по кредиту. Наиболее ощутимы они будут в случае рефинансирования ипотечного кредита, особенно, если перекредитование будет производиться в другом банке. Придется опять произвести оценку недвижимости, переоформить договоры страхования и документы на недвижимость, в том числе закладную.

Главное грамотно подойти к этой процедуре, объективно оценить все за и против, принять правильное решение.